今天來給大家講講電子保函，首先先來了解一下電子保函是個什么東西吧。
電子保函是保證人以使用CA證書進行電子簽名的數(shù)據(jù)電文為介質(zhì)通過計算機網(wǎng)絡(luò)向受益人開立的具有法律效力的擔保憑證。電子保函一般由被保證人通過計算機網(wǎng)絡(luò)向保證人發(fā)出申請，保證人以替被保證人提供保證為目的，使用CA證書對數(shù)據(jù)電文進行電子簽名，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)為媒介，向受益人開立具有法律效力的保證擔保電子信用憑證。
電子保函是信息時代的產(chǎn)物，同紙質(zhì)保函一樣，由銀行、保險公司、擔保公司或其他擔保人應(yīng)投保人的請求，向受益人開立的一種電子化擔保憑證，保證在申請人未能按雙方協(xié)議履行其責(zé)任或義務(wù)時，由擔保人代其履行一定金額、一定時限范圍內(nèi)的某種支付或經(jīng)濟賠償責(zé)任。
了解他是什么之后，讓我們來看一下他的分類。
電子保函的分類
按信件投遞機構(gòu)分類
1.銀行電子保函（包括單獨的電子保函）由銀行業(yè)金融機構(gòu)出具。
2.確保電子保險單由保險公司簽發(fā)。
3.擔保電子保函由擔保公司出具。
按使用場景分類
以下僅參考住建部政策文件內(nèi)容，講解工程建設(shè)領(lǐng)域幾種法定存款申請場景。
1. 投標保證金的電子保函
在工程招標過程中，投標截止時間前，投標人根據(jù)招標人要求向金融機構(gòu)申請電子保函，用于替代現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、匯票、紙質(zhì)保函等形式的保證金。投標保證金電子保函與現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、保證保險具有同等效力。
2. 履約保函的電子保函
項目中標后，中標人應(yīng)當按照招標人的要求向金融機構(gòu)申請電子保函，用于替代現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、紙質(zhì)保函等形式的履約保證金。履約保證金的金額一般為工程合同價格的5%-10%。
3.工程質(zhì)量保證電子保函
（一）適用于工程承包、供貨安裝等合同執(zhí)行進入保修期或維修期、業(yè)主或買方要求承包方、供貨方良好履行保修義務(wù)的情況。
（二）在工程承包、供貨安裝等項目進入保修期或維修期后，業(yè)主、買方為避免工程、貨物的質(zhì)量與合同規(guī)定不符，而承包方、供貨方不愿或不予進行修理、更換和維修，造成自身損失，往往要求承包方或供貨方在履約保函期限屆滿前提供質(zhì)量保函，對其在保修期內(nèi)的行為進行約束。
4.農(nóng)民工工資支付保證金電子保函
指由保證人為施工單位向行政主管部門提供的保證施工單位履行支付農(nóng)民工工資義務(wù)的擔保。保證期間內(nèi)，投保人未按照約定支付、拖欠或克扣建筑工人工資，導(dǎo)致投保人與建筑工人發(fā)生工資糾紛，根據(jù)建設(shè)行政管理、人力資源和社會保障等行政主管部門的調(diào)解意見、人民法院或勞動爭議仲裁機構(gòu)生效裁決文書等，受益人可向保證人提出索賠，保證人根據(jù)保函合同的約定在保函金額內(nèi)承擔損失賠償責(zé)任。
5.保證金電子保函(保函)
嚴格來說，保證金是履約保證金的一種，主要是針對最低價法的工程招標。中標人中標后，除繳納履約保證金外，還需繳納額外的保證金，其金額為最高控制投標價與中標價格的差額。(2020年，江蘇省住建廳發(fā)文對差額保障做出相關(guān)要求。目前臺州在招投標階段要求差額擔保。除投標保證金的電子保函外，還需要提供差額擔保的電子保函。)
按是否開放分類
根據(jù)申請人和保證人是否為同一人，銀行擔?？煞譃椴豢煞謸：涂煞謸深悾翰豢煞謸５纳暾埲耸潜ＷC人，可分擔保的申請人和保證人是不同的主體。
1. 直接保函
2. 獨立擔保函
單獨擔保業(yè)務(wù)本質(zhì)上是擔保人通過借用保函申請人的單獨金額向銀行申請開立保函。例如，在單獨工程擔保業(yè)務(wù)中，施工企業(yè)(擔保人)需要先向已在銀行獲批單獨擔保業(yè)務(wù)額度的擔保機構(gòu)(擔保申請人)申請使用其在銀行的單獨擔保業(yè)務(wù)額度。在實際操作過程中，擔保公司作為申請人，一方面利用自己在銀行的授信額度為企業(yè)提供增信，另一方面作為企業(yè)的擔保，向銀行申請保函，即承擔相應(yīng)的風(fēng)險。
知道他有哪些類別后，我們再來討論一下推廣電子保函的必要性吧，看看他與傳統(tǒng)保證金有何不同。
（一）傳統(tǒng)投標保證金的弊端
1.給招標人
傳統(tǒng)的收取和退還投標保證金的程序復(fù)雜，并且無法檢查紙質(zhì)保證金的真實性。收取的債券難以控制，存在挪用風(fēng)險。
2.對于投標人
占用投標企業(yè)大量資金。以往招投標時，支付工程估算價的2%，投標保證金高達80萬元，平均耗時37.5天。該項目的招標工作具有集中性和季節(jié)性的特點。企業(yè)可能在一定時間內(nèi)花完幾個項目的投標保證金，給投標企業(yè)造成了很大的投標保證金繳納壓力，使投標單位不堪重負。
3.對于監(jiān)管機構(gòu)
監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管困難。由于投標保證金由招標人或代理機構(gòu)收取，在開標前難以實現(xiàn)《招標投標法》對投標人名單保密的要求，投標人與投標人極容易聯(lián)合起來共同投標，監(jiān)管部門難以取證核實。
（二）電子保函的優(yōu)勢
1.給招標人
一方面可以驗證所有投標保證金的真實性。由于在線CA鎖用于驗證身份和發(fā)行電子債券，因此債券的真實性得到了保證。電子債券平臺可實現(xiàn)全程電子化追溯、自動歸檔和存儲，招標人可通過電子債券平臺在線驗證債券的真實性和合法性。另一方面，項目管理更便捷，索賠更高效。電子保函將與工程保證金相關(guān)的文件和索賠流程集中在交易平臺在線操作，有效解決了傳統(tǒng)紙質(zhì)保函和轉(zhuǎn)賬憑證的備案問題和招標人的索賠問題。
2.對于投標人
一方面，電子保函不需要抵押、反擔保、凍結(jié)資金。它將線下抵押變?yōu)榫€上擔保，企業(yè)可以用較少的保費釋放大量的現(xiàn)金保證金，大大降低了企業(yè)的投標成本。企業(yè)可以用更少的費用進行更多的投標，從而有效減輕企業(yè)的財務(wù)負擔。另一方面，投標人可724小時在線申請電子保函，實時查詢保函進度和狀態(tài)。手續(xù)簡便，減少了人力物力的消耗，減少了錯誤的滋生，大大提高了企業(yè)的投標效率。
3.監(jiān)管機構(gòu)
極大地方便了招投標行業(yè)的監(jiān)管。電子保函平臺采用可靠的技術(shù)手段，使行業(yè)主管部門能夠在線監(jiān)管投標保證金的全過程，有效防范串通投標、弄虛作假等違法行為。同時，電子保函系統(tǒng)可以篩選出一些不具備招投標實力、信譽不好的企業(yè)，充分發(fā)揮征信和大數(shù)據(jù)在行政監(jiān)管中的作用，有助于完善招投標行業(yè)的信用體系建設(shè)。
